Zzp en klein mkb Midden en groot mkb RA-/AA-accountant of fiscalist?
Doe mee aan onze franchiseformule!
Bel me terug

Kredietaanvraag: waar moet je beginnen?

Je kunt niet zomaar bij de bank of andere geldverstrekker binnenstappen en om geld vragen. Bij een kredietaanvraag zul je goed beslagen ten ijs moeten komen om kans te maken op een financiering. Dat spreekt ook wel voor zich, zou je zelf iemand geld lenen zonder eerst om een goede onderbouwing te vragen? Met deze tips voor een kredietaanvraag maak je meer kans om jouw financiering snel rond te krijgen.

Van navelstaren is nog nooit een ondernemer groot geworden. Bespreek jouw kredietaanvraag met een financieringsadviseur van OAMKB en vergroot de kans op succes.

Zwem niet tegen de stroom in

Het maakt eigenlijk niet uit of je om een groot bedrag of om een klein bedrag vraagt, de bank moet zich houden aan de wetgeving en zal je om specifieke informatie vragen. Je kunt dit afdoen als bureaucratie, toch zal doordacht handelen je op de lange termijn voordeel bieden binnen de onderneming. Je wordt immers zelf ook aan het denken gezet. Het maakt niet uit of je een ondernemingsplan opstelt voor een bank, een angel investor, voor Qredits of voor een crowdfunding campagne, in principe schrijf je de kredietaanvraag voor jezelf. Zo krijg je direct een beter zicht op je eigen onderneming.

Durf jouw zwakkere kant te laten zien

Je kunt als een trotse pauw pronken met jouw grandioze talenten, toch zal een geldverstrekker bij een kredietaanvraag evenzoveel interesse hebben in jouw zwakke punten. Neem in de kredietaanvraag op dat je hulp inschakelt van financieel professionals, accountants en andere ondernemers in jouw sector. Dit geeft aan dat je durft om advies te vragen, en dat je er niet alleen voor staat. Wanneer je aangesloten bent bij een ondernemerscollectief of een branche netwerk moet je dat ook zeker noemen in de kredietaanvraag.

Bepaal jouw doel

Door goed te beschrijven wat je wilt bereiken met de kredietaanvraag laat je zien dat je de focus weet te behouden. Maak jouw aanvraag zo specifiek mogelijk met duidelijke en beschrijvende termen. Wat ga je doen, wanneer, waar, voor wie en ook waarom. Geef ook duidelijk aan wat het resultaat moet zijn van jouw plannen.

Jouw mening is niet belangrijk

Dat is niet waar, uiteraard is jouw mening belangrijk, maar bij een kredietaanvraag moet je niet met dromen aan komen zetten, maar met harde cijfers. Jij hebt een idee, het is logisch dat je dit zelf een goed plan vindt. Vinden jouw familie en kennissen dat ook? Fijn, dat mag je noemen maar die zullen minder kritisch zijn. Laat een (bescheiden) marktonderzoek uitvoeren, plaats enquêtes op je websites, verzamel input van beta testers etc. Laat zien dat er een draagvlak is voor jouw kredietaanvraag en bewijs dat met feiten.

Wat doet de concurrentie?

Het maakt niet uit hoe origineel jouw idee is, er zullen altijd concurrenten zijn. Een deel daarvan is al verder. Laat in jouw kredietaanvraag zien dat je marktonderzoek hebt uitgevoerd, dat je weet wie jouw concurrenten zijn en op welke manier jij het onderscheid levert. Wat doe jij beter dan de concurrenten die meer ervaring of meer geld hebben? Hoe maak jij het onderscheid, en op welke wijze ga jij de concurrentie verslaan? Ook hier wegen de argumenten weer zwaar. De geldverstrekker zal ook online zoeken naar concurrenten, laat zien dat jij niet met je hoofd in de wolken zit.

Waarom zou iemand jouw dienst of product kopen?

Voordat jij een magazijn vol hebt staan met producten, of tonnen investeert in een “Killer App”, moet je er vrij zeker van zijn dat er ook vraag naar jouw dienst of product bestaat. Dit kun je via een marktonderzoek bepalen, ook pre-orders en toezeggingen van potentiële klanten kunnen in de kredietaanvraag worden opgenomen. Als je niet voldoende bewijs kunt leveren waarom jouw dienst of product verkocht zal worden kun je beter stoppen met de kredietaanvraag, en moet je eerst marktonderzoek uitvoeren. Anders loop je zelf een groot risico.

Bepaal de verkoopstrategie

Je hebt een product of dienst, hoe ga je die aan de man brengen? Ga je de producten in bestaande winkels op het schap zetten, ga je zelf winkels openen, of regel je alles online? Wordt het directe verkoop of via tussenpersonen? Hoe bereik je de klanten, en waar zitten die? Je kunt social media inzetten, viral campagnes voeren of gebruik maken van influencers. Kies een verkoopstrategie die aansluit op jouw aanbod en op de beoogde doelgroep, en noteer deze aanpak in de kredietaanvraag.

Houd rekening met pieken en dalen

Geldverstrekkers kennen allemaal de prachtige grafieken die in een mooie curve omhoog gaan, toch werkt het zo eigenlijk nooit in de praktijk. Je zult te maken krijgen met snelle groei én terugval. Zorg dat je hier in de kredietaanvraag al over hebt nagedacht, bepaal de bottlenecks en omslagpunten op een realistische wijze. Stel; je hebt een nieuwe elektronische gadget. De eerste lichting loopt als een tierelier voor een flinke prijs, en dan is de voorraad op voordat de markt verzadigd is. Je moet bijbestellen maar de productie kost tijd. Minder uitleveren, minder inkomsten. De concurrentie komt met een soortgelijk (maar inferieur) product voor een lagere prijs. Je krijgt nieuwe voorraad binnen maar je moet de aanschafprijs verlagen om jouw concurrentiepositie te verstevigen. Die grafiek lijkt minder op een hockeystick maar meer op een gebergte in de Himalaya. Dat mag zeker terugkomen in de kredietaanvraag.

Wat heb je geregeld na het verstrekken van de financiering?

Bij kredietverstrekkers heb je een plus als je bij OAMKB een maandabonnement afsluit. Dan weet de kredietverstrekker dat je zelf goed inzicht hebt in je cijfers en dat je minimaal 1x per kwartaal een gesprek hebt met je OAMKB-adviseur. Als er dan problemen zijn, worden ze op tijd gesignaleerd en besproken. Ook helpt je OAMKB adviseur je verder op weg om je bedrijfsdoelen te bereiken.

Welke kosten ga je maken?

Er zijn veel kosten die je in de kredietaanvraag al kunt opnemen. Standaard uitgaven die je vooraf kunt voorzien zoals:

  • Kosten voor huisvesting, onderhoud, reiniging en verzekeringen.
  • Kosten voor energie, gas licht en water.
  • Kosten voor de inrichting van het kantoor, aansluiting op internet, telefonie, computerapparatuur, pennen en papier.
  • Kosten voor personeel, salaris, training, pensioenfondsen, uitkeringen etc.
  • Kosten voor marketing, representatie, zakenlunches en beursstands.
  • Kosten voor vervoer waaronder auto’s, afschrijving, leasecontracten, onderhoud en reparatie, brandstof, verzekering, wegenbelasting en parkeren.
  • Kosten voor doorlopende contracten, abonnementen, lidmaatschappen etc.
  • Kosten voor de boekhouding en administratie inclusief een boekhouder en/of accountant.
  • Kosten voor verzekeringen bij schade, aansprakelijkheid van jezelf, het bedrijf en personeel.

Dit soort kosten moeten allemaal terugkomen in de kredietaanvraag. Houd daarbij rekening met branche specifieke kosten. Bij goederen kun je denken aan transportkosten, bij software aan ontwikkelingskosten.

Bepaal de kasstroom

Je hebt kosten en inkomsten, deze overlappen elkaar maar sluiten niet altijd even mooi op elkaar aan. Met een prognose voor de kasstroom in de kredietaanvraag kun je hier al rekening mee houden. Kun je terugkerende kosten betalen voordat de inkomsten binnen zijn? Wanneer komt het geld binnen, en wanneer moeten de rekeningen worden betaald? Dit zal in de vorm van een liquiditeitsprognose of kasstroomoverzicht in de kredietaanvraag terug moeten komen.

Maak onderscheid tussen operationeel en investering

Je kunt geen geld verdienen zonder geld uit te geven. Er zijn verschillende kosten, de geldverstrekker stelt het op prijs wanneer je een splitsing maakt in de kredietaanvraag tussen operationele kosten en investeringskosten.

Operationele kosten: Dit zijn de standaard kosten die je dagelijks moet maken om het bedrijf te laten draaien. Deze kosten komen steeds terug en je gebruikt deze om de onderneming te laten functioneren.

Investeringskosten: Dit zijn incidentele kosten zoals de aanschaf van apparatuur of machines. Dit betreft vaak grotere bedragen die ineens betaald moeten worden, vaak komen hier ook afschrijvingskosten en restwaarde bij om de hoek kijken.

Door korte termijn en lange termijn kosten van elkaar te scheiden kun je meer vat krijgen op de liquiditeit van de onderneming. Neem dit op in de kredietaanvraag.

Wat is de solvabiliteit van de onderneming?

Solvabiliteit is de weerstand die je bedrijf heeft in slechte tijden. Je zult als onderneming een balans opmaken, hieruit blijkt de solvabiliteit van het bedrijf. Dat is het percentage van het balanstotaal dat bestaat uit het eigen vermogen. De balansrekening van jouw bedrijf zal er heel anders uitzien voor de kredietaanvraag en na de verstrekking van het krediet. Toch wordt hier in de kredietaanvraag vaak geen rekening mee gehouden. Zorg er dus voor dat je twee aparte berekeningen opneemt in de kredietaanvraag; de balans voor en de balans na de verstrekking van het geld.

Ben jij zeker van je zaak?

Hoe zeker ben je dat jouw idee gaat slagen? Welke zekerheden kun je geven, en durf jij daar iets tegenover te zetten? Een kredietaanvraag bij de bank werkt in dit geval heel anders dan bijvoorbeeld een Crowdfunding campagne. Bij de bank zul je bepaalde zekerheden moeten bieden, bij Crowdfunding bestaat deze zekerheid normaal gesproken niet. Op basis van een persoonlijke waarborg kan een geldverstrekker zien dat je zelf ook in de plannen gelooft, en bereid bent zelf ook risico te nemen. Een andere bijeenkomst bij een persoonlijke waarborg tijdens de kredietaanvraag is de betrokkenheid op het moment dat jouw onderneming toch mis mocht lopen. Je moet er dan samen uit zien te komen, want je hebt er zelf ook belang bij dat alles netjes opgelost wordt, bijvoorbeeld in het geval van een faillissement.

Wat gebeurt er bij een faillissement?

We zijn nog niet eens klaar met de kredietaanvraag en het “F” woord is al gevallen. Uiteraard wil je de toekomst positief tegemoet zien, toch moet je rekening houden met de mogelijkheid voor een faillissement. De bank zal in dat geval aan de slag gaan om de uitstaande vorderingen alsnog binnen te slepen, maar daar zullen de debiteuren na een faillissement doorgaans niet van harte aan meewerken. De debiteuren kunnen bij de bank verhalen ophangen van slechte producten of leveringen die niet of te laat zijn gekomen. Wanneer deze informatie niet klopt zul jij dat moeten bewijzen, en zo met de bank samenwerken om de betalingen alsnog op te halen. Die persoonlijke waarborg is een garantie voor de bank dat je zelf ook je uiterste best zal doen wanneer er zich een faillissement voordat, en niet alleen wanneer je successen behaalt.

Wees niet bang van de bank

Dit klinkt best eng voor een startende ondernemer, toch moet dit je niet weerhouden een kredietaanvraag in te dienen. Banken zullen doorgaans niet jouw persoonlijke borgstelling opeisen mits je bereid bent met ze samen te werken. Wanneer je actief probeert het geld van de debiteuren op te halen, en de restvoorraad tegen de beste prijzen weet te verkopen zullen ze dat zeker waarderen. Wanneer je niet meewerkt zal de bank wel overgaan tot het claimen van de persoonlijke borgstelling. Er zijn diverse regelingen vanuit de overheid om een ondernemer toch krediet te verstrekken met een verhoogd risico. Het is daarbij wel een voorwaarde dat de kredietaanvraag goed in elkaar steekt met de volledige informatie.

Zorg dat de kredietaanvraag goed is geschreven

Het zal niet nodig zijn om uit te leggen dat er geen taal- en stijlfouten in de kredietaanvraag horen te staan. Wanneer je zelf geen taalvirtuoos bent kun je de tekst laten controleren. Ook wanneer je wel de Nederlandse taal perfect beheerst is het verstandig om iemand anders jouw kredietaanvraag te laten lezen. Een buitenstaander ziet wellicht onduidelijkheden die jou niet zijn opgevallen omdat je de inhoud zo goed kent. Wanneer een bankmedewerker een document voor zich krijgt met spelfouten, een onduidelijke structuur en een amateuristische layout zal jouw kredietaanvraag al snel op de stapel met afgekeurde plannen belanden. Laat jouw aanvraag niet op dit soort details stuklopen!

Reken alle cijfers na!

Je zou verwachten dat de cijfers in de kredietaanvraag wel kloppen, toch is dat maar al te vaak niet het geval. Wanneer jouw aanvraag rekenfouten bevat zullen ze resoluut worden afgewezen. Het loont de moeite om jouw berekeningen nog eens te laten controleren door de boekhouder of fiscalist. Het is ook verstandig om een aantal test scenario’s door te rekenen. Hoewel je niet de toekomst in een glazen bol kunt zien, zijn er programma’s om prognoses nauwkeurig door te rekenen. Laat ook hier weer mensen in jouw omgeving naar de kredietaanvraag kijken, wie weet komen ze met fouten die je zelf niet hebt gezien. Soms kun je vanaf een afstand meer zien dan van dichtbij.

Betrek het thuisfront in jouw kredietaanvraag

Wanneer je een partner hebt en eventueel kinderen moet je die ook zeker in jouw plannen betrekken. Draagvlak is belangrijk, en niets is zo belangrijk als het begrip en de steun van jouw gezin. Zelfs wanneer ze geen flauw benul hebben van de bedrijfstak waarin je actief bent zullen ze een mening hebben over jouw visie, jouw plannen en de financiële zekerheid van het gezin. Je wilt werken vanuit een omgeving die jouw ambities ondersteunt en niet tegenwerkt. Daarnaast is jouw partner een goede graadmeter voor succes. Als jouw steun en toeverlaat de kredietaanvraag helemaal niet ziet zitten, kun je van een vreemde bij de bank ook niet veel enthousiasme verwachten.

Kort maar krachtig

Pakweg tien pagina’s moet voldoende zijn om jouw verhaal te vertellen. Wanneer jouw kredietaanvraag langer is komt dat omdat je de focus niet scherp genoeg hebt gedefinieerd. Dit staat uiteraard los van bijlagen zoals begrotingen, balansen en kasstroomoverzichten. Hoe dikker jouw kredietaanvraag is, hoe dieper deze in de stapel zal belanden. Dat is gewoon de wet van de zwaartekracht. Uiteraard is een kredietaanvraag als bierviltje ook niet aan te raden, probeer je te richten op tien pagina’s met onderbouwende bijlagen.

Samen sta je sterk

Omdat je niet overal het beste in bent zul je meerdere personen betrekken bij het opstellen van jouw kredietaanvraag. Denk aan berekeningen door de boekhouder, of huurcontracten vanuit de makelaar tot aan een professioneel webdesign bureau. Als je laat zien dat er geput wordt uit kennis en expertise van externe partijen zul je sneller serieus worden genomen met jouw kredietaanvraag dan wanneer je alles zelf probeert te regelen.

Ken jouw bankier

Het kan voordelig zijn vooraf een band op te bouwen met de bankmedewerker die jouw kredietaanvraag zal behandelen. Zoek contact, stel vragen en knoop een gesprek aan. Dat is niet alleen om zelf meer informatie in te winnen, zo geef je een persoonlijk gezicht aan de kredietaanvraag. De persoon die jouw aanvraag zal beoordelen heeft dan een persoon in gedachten, en dat kan in jouw voordeel uitpakken.

Er zijn veel zaken om rekening mee te houden, toch moet je niet bang zijn om jouw kredietaanvraag in te dienen bij de bank of andere investeerder. Bespreek jouw plannen eerst even met een financieringsadviseur of financieel professional bij jou in de buurt.

Meer weten?

Kijk hieronder voor meer informatie: