Afwijzing financieringsaanvraag
Zzp en klein mkb Midden en groot mkb RA-/AA-accountant of fiscalist?
Doe mee aan onze franchiseformule!

Waarom werd jouw financieringsaanvraag afgewezen? 

Het kan gebeuren dat jouw financieringsaanvraag wordt afgewezen. Ga niet bij de pakken neerzitten, vraag wel direct de reden van afwijzing bij de bank. Soms zal de bankmedewerker aangeven dat het niet ‘’mag van het systeem” of de baas geeft een negatieve beoordeling. Er zijn door banken onderling afspraken gemaakt in hun gedragscodes waarin wordt bepaald dat ze duidelijk moeten aangeven waarom de financieringsaanvraag niet is toegewezen.

Meer weten over het opstellen van een financieringsaanvraag? Neem contact op met OAMKB voor meer informatie.

Roep de hulp in van Einstein

Als de bankmedewerker je verder geen uitleg kan verschaffen mag je gerust naar de baas vragen. Dat neemt niet weg dat de bank een fout heeft gemaakt. Wellicht voldoet jouw financieringsaanvraag gewoon niet aan de eisen die werden gesteld. Het is ook geen indicatie dat de bank geen zaken meer met je wilt doen, misschien willen ze juist stimuleren om het de volgende keer beter te doen.

Kijk eens naar dit voorbeeld:

Een ondernemer binnen het MKB van middelbare leeftijd was al jarenlang klant aan huis bij dezelfde bank. Dit keer kwam er een negatief besluit uit zijn financieringsaanvraag. De ondernemer was het niet eens met deze conclusie omdat hij al jaren klant was. Hij was van mening dat de bank alleen had gekeken naar de cijfers en de zekerheden in de financieringsaanvraag, en niet naar zijn kwaliteiten als ondernemer. Hij stapte naar een kredietadviseur om verhaal te halen. Toen bleek dat zijn zelfkennis niet toereikend was. In tijden van economische crisis had hij zijn strategie niet aangepast maar ging op de oude voet verder. Zijn gebrek aan aanpassingsvermogen en flexibiliteit had terecht geleid tot een afwijzing van de aanvraag.

Einstein gaf het al aan: “Je kunt een probleem niet oplossen met de denkwijze die het heeft veroorzaakt”. De ondernemer had deze wijze les nog niet geleerd in zijn lange carrière. Toen het kwartje was gevallen schakelde hij een coach in waarmee hij aan de slag ging om zijn zelfkennis te vergroten. Zes maanden later kreeg hij alsnog het krediet waar hij om vroeg omdat hij dit keer wel een eerlijk beeld presenteerde van zijn ondernemerskwaliteiten.

Ga dus niet bij de pakken neerzitten na een (gedeeltelijke) afwijzing, maar kijk jouw financieringsaanvraag nog eens goed na en durf naar jezelf te kijken. Jouw zienswijze is niet altijd de juiste, misschien moet je werken aan jouw zelfkennis voordat je verder gaat.

Wat doe je bij een gedeeltelijke afwijzing?

Als jouw financieringsaanvraag gedeeltelijk wordt afgewezen op basis van onvoldoende zekerheden of risico's die te groot zijn zul je op zoek moeten gaan naar aanvullende financiers en jouw plan moeten bijstellen.

Plannen opdelen

Het is mogelijk, zo niet waarschijnlijk dat jouw totaalplan eigenlijk een combinatie is van deelplannen die ook op zichzelf gerealiseerd kunnen worden. Dan wordt het tijd jouw ambities bij te stellen en te starten met het meest winstgevende onderdeel.

Voorbeeldscenario:
Een ondernemer heeft een totaalplan opgesteld voor de exploitatie van een grasveld. Er komt een camping met bungalowpark waarbij het zwembad dit geheel tot een florerende business zal maken. De financieringsaanvraag zit perfect in elkaar, het ondernemingsplan is tot in de puntjes verzorgd, maar de bank heeft de plannen toch afgewezen.

Dit plan is eenvoudig op te delen in drie deelplannen:

  1. Er wordt gestart met een camping op het grasveld. De kosten zijn laag omdat kampeerders hun eigen tentje meenemen.
  2. Als de camping opgezet is en inkomsten weet te genereren wordt er een tweede plan opgesteld voor een bungalowpark. Er is al sprake van een kasstroom en een onderneming die draait.
  3. Wanneer het bungalowpark ook klanten trekt met een dikkere portemonnee en hogere kwaliteitseisen kan het park worden uitgebreid met een mooi zwembad.

Eén risicovol plan wordt alsnog gerealiseerd in drie afzonderlijke fases met een veel lager risico voor zowel de bank als de ondernemer.

Crowdfunding onder bestaande klanten

Als de ondernemer innovatieve plannen heeft waar de financiers geen heil in zien kan de ondernemer zich ook direct richten op het klantenbestand met een crowdfundingcampagne.

Praktijkvoorbeeld:
Een cafébaas wil zijn oud bruin café uitbreiden met een danszaal. De investeerders zien dat niet zitten en keuren de financieringsaanvraag af. De uitbater besluit een lokale crowdfundingcampagne op te zetten. Hij vraagt om een bijdrage in de kosten van zijn vaste clientèle. De campagne gaat als een lopend vuurtje rond en steeds meer dansverenigingen waaronder ballroom dansers, linedancers en rock&roll dansers leveren een bijdrage aan de zaal. De cafébaas zet deze investeringen om in zaalhuur waarmee iedereen er profijt van heeft. Met deze crowdfundingcampagne weet hij zijn zaaltje te bekostigen en hij heeft meteen een aantal vaste huurders voor zijn nieuwe danszaal. Daar mag op gedronken worden!

Slicing the Pie

Met name voor dienstverlenende bedrijven en ICT-projecten is het mogelijk dat een groep aandeelhouders tijd investeert in een project. Die uren worden later omgezet in een aandelenpercentage die afhankelijk is van de inzet per persoon. Daarmee kan een startup meteen beginnen zonder ingewikkelde kapitaal werving van externe partijen.

Dit is een voorbeeld van een dergelijke overeenkomst. Als je meer wilt weten over deze methode lees dan verder op slicingpie.nl.

Zelf doen of samenwerken?

Ondernemers binnen het MKB trekken vaak graag hun eigen wagen. Maar soms wordt die wagen te zwaar om alleen in beweging te krijgen. Misschien is het beter om met andere partijen samen te werken en zelf te doen waar je het beste in bent. Door zaken uit te besteden loop je zelf minder risico, en dat kan de financieringsaanvraag een stuk eenvoudiger maken.

Met de financieel professionals van OAMKB sta je er niet alleen voor. Neem vandaag nog contact op!

Praktijkvoorbeeld:
Een ambachtelijk meubelmaker is ooit begonnen met het ontwerpen van eigen meubels. Die bleken gewild dus hij begon met een eigen zaak in het ontwerpen en fabriceren van design meubilair. De werkdruk werd alsmaar hoger en hoger waarop hij besloot een financieringsaanvraag op te stellen voor een meubelfabriek met 10 man personeel en 3 volwaardige machines. De bank keurde de aanvraag af. Toen wendde hij zich tot zijn adviseur. Die gaf aan dat hij de fabricage kon uitbesteden aan timmerfabrieken in de regio en zelf de focus weer te leggen op het ontwerp. Bij dit plan was er veel minder geld nodig en deze herziene financieringsaanvraag werd wel goedgekeurd.

Je ziet steeds vaker hybride vormen van financiering die ook wel stapelfinanciering wordt genoemd. Er is sprake van stapelfinanciering wanneer de bank samen met een informal investor, business angel of crowdfundingcampagne de totale financiële lasten dragen.

Als je vooraf al kunt voorspellen dat je een beroep moet doen op alternatieve financieringsbronnen moet je dit regelen alvorens de financieringsaanvraag in te dienen bij de bank. Dan wordt het gesprek bij de bank een stuk eenvoudiger. Als er vanuit de bank een afwijzing komt is het verstandig te informeren of de bank voldoende rekening heeft gehouden met de mogelijkheden die de overheid biedt voor dit soort projecten.

Tip: Het is mogelijk dat er gegevens verkeerd worden overgenomen uit het ondernemingsplan of ontbreken. Vraag na of de gegevens wel juist zijn overgenomen bij een gedeeltelijke of volledige afwijzing. De bankier kan desgewenst een uitdraai geven van de ingevoerde gegevens. Helaas wordt hier te weinig naar gevraagd waarom er ondernemers zijn die onterecht geen krediet ontvangen.

Wat te doen bij een algehele afwijzing

Als jouw financieringsaanvraag in zijn geheel wordt afgewezen doe je er goed aan te achterhalen wat de oorzaak hiervoor is. Het is mogelijk dat de bank reeds het maximale krediet heeft verstrekt in de branche waarin jouw onderneming actief is. Als dat het geval is maak je wellicht wel kans bij een andere bank. Waarschijnlijk zal de bank in kwestie je dit niet vertellen, maar het stelt je wel in de gelegenheid jouw ondernemingsplan ook bij een andere bank in te dienen. Je kunt daarbij openlijk aangeven dat je aan meerdere banken een offerte aanvraagt voor jouw financieringsplan.

Het is overigens ook mogelijk dat je een melding hebt staan bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) van achterstallige betaling. Deze melding komt na vijf jaar te vervallen, maar dan moet je in een aantal gevallen dus wel geduld hebben. De melding blijft staan tot het openstaande bedrag in zijn geheel is voldaan. Als dit niet gebeurt zal de melding ook niet verwijderd worden.

Laat jouw financieringsaanvraag beoordelen en doorrekenen via een financieel professional.

Hoe zit het eigenlijk met die BKR melding?

Het is niet altijd zeker dat je weet dat er een BKR melding op je naam staan. Vaak betreft het een openstaand bedrag bij een telefoonprovider. Je was het oneens met de factuur en hebt deze niet voldaan. De telefoonprovider heeft vervolgens een melding gedaan bij BKR. In de meeste gevallen zul je dit bedrag moeten voldoen om van deze melding af te komen. Omdat de bedragen vaak relatief laag zijn is betalen vaak goedkoper en sneller dan procederen.

Je kunt via bkr.nl opvragen welke meldingen er zijn over jouw onderneming. Wanneer je het niet eens bent met de melding kun je dat via dezelfde site doorgeven. In de praktijk blijkt slechts een klein percentage van de BKR meldingen onterecht te zijn. Bij een BV (Besloten Vennootschap) wordt er normaal gesproken geen BKR toetsing uitgevoerd door de bank omdat de schulden van BV's niet worden geregistreerd in het BKR.

Van je hobby je beroep maken

Wat is er nou mooier dan geld verdienen met doen waar je van houdt? Een bedrijfsvoering brengt veel meer met zich mee dan het uitvoeren van jouw hobby tegen betaling.

Praktijkvoorbeeld:
Een creatieve dame is erg goed in het breien van truien. Zo goed zelfs dat haar kennissenkring bereid is honderd euro per trui te betalen voor deze unieke creaties. Dat is een behoorlijk dure trui dus. Ze denkt aan het professionaliseren van deze hobby en overweegt een bedrijfje te starten. Maar ze doet drie dagen over één trui. Dan kan ze op jaarbasis maximaal tachtig tot honderd truien breien. Daarmee zal ze dus nooit genoeg kunnen verdienen om de kost te verdienen. Ze kan investeren in een breimachine om het productieproces te versnellen maar de kans is groot dat de klanten niet bereid zijn honderd euro te betalen voor een machinaal gebreide trui. Soms kan een hobby beter een hobby blijven.

Deze dame is niet de enige met een hobby of vaardigheid die moeilijk te vertalen is naar een stabiele onderneming. Fotografen hebben het ook moeilijk, net als webdesigners, tekstschrijvers en horeca exploitanten. Zeker industrieën die grensoverschrijdend werken hebben te kampen met concurrentie van getalenteerde concurrenten in landen met een lager economie.

Conclusie: Zint eer ge begint!

Het mag ook even vermeld worden dat een aantal mensen dat een financieringsaanvraag indient beter een baan kunnen zoeken. Mensen die beter af zijn bij een outplacementbureau dan bij een bank omdat ze gewoon geen ondernemersbloed hebben. Dat is geen schande, jouw talenten effectief inzetten is ook een belangrijk onderdeel van zelfkennis.

Bovenstaande doemscenario's zullen jou niet stoppen, want jij bent wél een rasechte ondernemer, toch?

Eerst kruipen voor je kunt lopen

Als jij een rotsvast vertrouwen hebt in jouw plannen maar niemand wil geld investeren, gooi die ambities niet in de prullenmand en zet ze ook niet in de koelkast maar schaal ze. Begin met één of twee producten die je zelf maakt of inkoopt. Maak een klein beetje winst en schaal op naar drie of vier producten. Maak winst en herhaal.

Leg geen voorraad aan, verkoop direct wat je inkoopt of maakt. Daarmee creëer je een kasstroom waarmee jouw onderneming langzaam maar zeker gaat groeien. Op deze manier kun je van een kleine zelfstandige parttimer uitgroeien tot multinational. Je bent dan een uitzondering op de regel maar ondernemers hebben ambities en dromen nodig. Zonder dromers zou de wereld er heel anders uitzien.

Een afwijzing nu kan een grote financiële ramp in de toekomst voorkomen. Ga terug naar jouw plan en maak het nog beter.

Er zijn meer wegen die naar Rome leiden, wat doe je als de bank niet meewerkt? Neem contact op met één van de financieel professionals bij jou in de buurt en laat je adviseren.

Kijk hieronder voor meer informatie:

Onze app
Blijf op de hoogte! Download hier onze appDe laatste nieuwtjes voor ondernemers, maak afspraken en meer!
Onze app
X